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Existen tres tipos de amortización que se aplican en España y que difieren significativamente en sus características. La amortización de los préstamos condiciona las cantidades y el tiempo de devolución del dinero.

En WorkCapital profesamos una clara vocación didáctica, ya que consideramos que, si nuestros clientes están bien preparados, optimizarán mejor sus recursos y lograrán que su negocio prospere.

A continuación, procedemos a explicar en qué consisten la amortización francesa, alemana y americana

¿Nos acompañas en este aprendizaje?

1. ¿Qué es la amortización de préstamos?


Antes de abordar los diferentes tipos de amortización, conviene repasar algunos conceptos técnicos clave relacionados con la amortización de préstamos.

Un préstamo es un contrato por el que un prestamista y un prestatario acuerdan la cesión temporal de una cantidad de dinero definida.

El prestatario se compromete a devolver el préstamo, junto con un interés adicional, en las condiciones y plazos acordados.

La amortización se refiere al proceso de pago total o parcial de la deuda contraída. Además, al devolver cualquier préstamo se abonan tres conceptos diferentes:

– Capital principal. La cantidad de dinero prestada.

– Interés. El precio que cobra la entidad financiera por prestar el dinero.

– Comisiones y otros gastos.

Uno de los rasgos diferenciales entre los distintos tipos de amortización es la forma en que se distribuyen esas tres rúbricas.

Los cálculos que se realizan para determinar el reparto entre capital, los intereses y las comisiones permiten hablar de amortización francesa, alemana o americana.

2. ¿Qué es un sistema de amortización de préstamos?


Existen distintas formas de plantear la progresiva devolución de los préstamos. La primera dicotomía que se presenta es la elección entre cuotas fijas o variables.

Ciertamente, pueden ser constantes, decrecientes o crecientes, y la elección de una u otra conlleva la determinación de los importes mensuales que se abonarán para saldar la deuda.

La llamada tabla de amortización es la herramienta clave para gestionar esta devolución. Recoge la dinámica de los pagos, incluyendo:

– Calendario y fechas de los abonos.

– Cantidad de cada cuota.

– Importe correspondiente a la amortización del capital inicial.

– Importe de los intereses abonados.

– Saldo pendiente de devolución.

Es decir, la tabla de amortización permite conocer cuánto has pagado y cuánto te queda por pagar, así como la fecha final en la que se habrá devuelto completamente el préstamo.

3. Tipos de amortización de préstamos aplicados en España


¿Has oído hablar del método de amortización francesa?

¿Sabes cuál es la diferencia con los métodos de amortización alemana o americana?

Si no posees nociones básicas sobre estos métodos, estarás firmando a ciegas tus contratos de amortización.

La diferencia entre estos sistemas de amortización deriva de cómo se afrontan las deudas contraídas. En función del modelo aplicado, el desembolso final se ve condicionado significativamente.

3.1. Amortización francesa


Entre los distintos tipos de amortización en España, el más común es el sistema de amortización francesa.

Su principal característica es que se aplican cuotas fijas y constantes durante todo el periodo de amortización, lo que permite al prestatario tener certeza del importe que debe afrontar cada vez.

Consideramos importante destacar que al principio de la amortización se pagan más intereses que al final, ya que estos son mayores cuanto mayor es la deuda pendiente.

La estabilidad es, por lo tanto, la principal ventaja de este sistema, al permitir identificar en cualquier momento, cuánto se ha pagado y cuánto queda por pagar. Para ello, solo es necesario multiplicar el número de cuotas pagadas o pendientes por el importe constante de la cuota.

Sin embargo, la desventaja de este sistema es que la amortización real del capital principal se realiza más tarde en el periodo de amortización, lo que suele suponer una generación superior de intereses a lo largo del tiempo.

3.2. Amortización alemana


Este sistema de amortización utiliza cuotas decrecientes, lo que significa que a medida que pasa el tiempo, se abonan importes menores.

En cada cuota, una parte fija se destina a amortizar el capital principal, mientras que el resto depende de los intereses devengados.

A medida que se liquida la deuda, los intereses se reducen y, por lo tanto, la cuota final también se reduce.

La principal ventaja de este sistema es que, año tras año, se elimina una parte proporcional del nominal del préstamo, lo que ayuda a reducir el monto final de los intereses y hacer que las cuotas finales sean más asequibles.

Sin embargo, una desventaja de este sistema es que las cuotas iniciales pueden ser tan altas que resulte muy difícil asumirlas.

3.3. Amortización americana


El sistema de amortización americana es menos frecuente en España y su uso no suele ser recomendado para préstamos a particulares.

Consiste en efectuar pagos iniciales únicamente de intereses, seguidos de un pago final que incluye la amortización total del capital prestado.

Este sistema implica un mayor cómputo de intereses y, por lo general, los pagos se realizan de manera anual.

Es importante destacar que no existe un tipo de amortización mejor que otro, sino que la elección depende de las necesidades particulares de cada caso concreto.

 

En WorkCapital ofrecemos asesoramiento para tomar las mejores decisiones, poniendo a disposición de nuestros clientes aquellos productos financieros que más se ajusten a sus singularidades.

No dudes en contactarnos para obtener más información.

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