Pool Bancario y CIRBE ¿Qué son?
En la búsqueda de financiación, el pool bancario y la CIRBE son conceptos esenciales que debemos conocer.
Por ello, vamos a realizar un breve resumen de éstos, esperando que podáis enfocar la búsqueda de financiación de una forma más eficiente.
Pool bancario y otros conceptos útiles
¿Qué es el Pool bancario?
El pool bancario es un documento en el que se detallan todos los riesgos vivos de carácter bancario.
Por ejemplo: leasings, avales, préstamos en vigor, pólizas de crédito, etc.
Todo acreedor antes de conceder un crédito quiere saber cuáles son las deudas vigentes del solicitante (pool bancario o pool bancario detallado), la información contable actualizada y su capacidad real para afrontar los pagos.
Además, para el solicitante también es un documento muy útil pues le permite conocer en todo momento cuáles son sus deudas bancarias, controlar eficazmente los costes de financiación y evaluar oportunidades de financiación alternativa.
Incluye, por lo general, esta información:
- – La fecha en la que se realiza el documento.
- – La fecha de contratación de los pasivos financieros.
- – Nombres de las entidades bancarias con las que trabaja el solicitante.
- – Productos financieros contratados, importe inicial, riesgo vigente y saldo disponible.
- – Límites concedidos en los distintos productos.
- – Plazos de vencimiento en las financiaciones abiertas.
A modo ejemplo, realizamos el siguiente cuadro descriptivo:
Esto es el pool bancario o pool bancario detallado que complementa toda la información contable y fiscal solicitada por la banca.
¿ Qué es el CIRBE?
Ahora que sabes qué es el pool bancario, vamos a hablar de la CIRBE y qué es.
Se trata del acrónimo de Central de Riesgos del Banco de España.
Hablamos de una base de datos que reúne información sobre los créditos, los préstamos, las garantías y los avales.
Este registro se hace a partir de las informaciones enviadas mensualmente por las propias entidades financieras.
En CIRBE aparecerá la información de los préstamos, créditos (riesgo directo), avales y garantías (riesgo indirecto) que cada entidad de crédito mantiene con sus clientes.
Eso sí, solo se remiten los datos de las inversiones que superan los 1.000 euros por cada titular y banco (Para los informes correspondientes al año 2020 y anteriores el límite estaba en 9.000 euros).
La podremos solicitar por tres vías distintas:
- Trámite online:
Solicitar CIRBE por internet es muy sencillo, solo tendremos que entrar con nuestro certificado digital en la Petición de Informes y Reclamaciones CIR. Cumplimentar el formulario y en breve recibiremos nuestra CIRBE.
- Vía presencial:
Tendrás que dirigirte a la sede central del Banco de España o en cualquiera de sus sucursales y entregar el formulario de «Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos», disponible en el apartado «tramitación» ya cumplimentado.
Además, debes aportar la documentación obligatoria exigida para cada caso.
El informe te lo entregan inmediatamente y, si no es posible, te lo envían por correo certificado.
- Correo ordinario:
Debemos rellenar el formulario de «Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos», disponible en el apartado «tramitación», firmarlo y enviarlo a la siguiente dirección:
Banco de España, Central de Información de Riesgos: C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.
Junto con la solicitud deberemos de aportar toda la documentación obligatoria y lo recibiremos en pocos días en nuestro domicilio.
En resumen, es una fuente documental básica entre las entidades bancarias antes de conceder cualquier tipo de financiación.
¿Qué es la financiación alternativa?
Se llama financiación alternativa a aquella que procede de fuentes diferentes a los bancos.
Viene, por lo general, de inversores institucionales conectados con capital privado.
Surgió y se consolidó en España en tiempos de crisis, ante los problemas para financiarse que tenían muchas compañías. Cuando los bancos no daban dinero, la alternativa era buscar otras opciones.
Es un sistema plenamente consolidado en Estados Unidos y cada vez más presente en toda Europa. También en España, donde cada vez se está solicitando más y más.
Sus ventajas son evidentes:
- – Favorece la diversificación de las fuentes de financiación.
- – Aporta un fortalecimiento del balance y el cash flow.
- – Ofrece más flexibilidad y soluciones a medida.
- – Es ajena a los mercados de crédito, por lo que su volatilidad es menor.
- – Es un estupendo complemento financiero.
- – Se presenta como una solución real, a veces la única, a los problemas de liquidez.
- – Resulta ágil y confidencial.
- – No consta en la CIRBE, lo que es otro beneficio significativo.
Financiación alternativa e información de riesgos, ¿cómo están relacionados?
Llegados a este punto, sabemos qué es el pool bancario y tenemos claro qué es la CIRBE.
También nos hemos introducido en las ventajas de la financiación alternativa. Ahora bien,
¿cómo están relacionados estos tres conceptos?
Como sabes, recibir apoyo financiero es siempre complicado.
Sobre todo, cuando tu proyecto exige inversiones con rentabilidad a medio y largo plazo.
Es, además, un círculo vicioso:
Recurres a los bancos para pedir crédito y éstos comprueban tu situación.
El pool bancario detallado y la CIRBE les indican tu situación y, entonces, tienden a frenar su apoyo.
Esta problemática explica el auge de la financiación alternativa, comentado anteriormente, ya que con esta financiación no solo recibes la cantidad económica que necesitas, sino que, al tratarse de capital privado no aparece en el pool bancario detallado ni en la CIRBE.
Por lo tanto, los bancos no contemplarán estas circunstancias cuando, posterior e hipotéticamente, deban decidir si te otorgan más financiación.
En definitiva, dado que ni el pool bancario ni la CIRBE van a contemplar estos recursos financieros alternativos, esta financiación presenta una clara ventaja que debes tener muy presente a la hora de encontrar nuevos créditos y soluciones financieras para tus proyectos.
En Workcapital ofrecemos financiación alternativa a través del descuento de pagarés y el anticipo de facturas, ayudándote a solucionar todos tus problemas de liquidez.
Además, no verás limitada tu búsqueda de financiación futura – ya que como hemos mencionado anteriormente no computa en CIRBE ni en pool bancario -.
